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消费貸從2023年“卷”到2024年。一開年，就有很多網友在社交媒体平台上發帖分享低利率假貸履历，吸引其他網友围觀的同時，亦有自称是各地銀行的客户司理在评论區“蹲守”方针客户，称“可發優惠券”“营業打點樂成送禮品”。除低利率，新春消费貸產物還抛出百万级别授信额度，各大銀行争相推出“開門红”產物。
不外，受访專家暗示，消费貸款在3%的根本上继续下調的空間有限，百万级此外授信额度或多為鼓吹噱頭。消费貸“火热”的暗地里，還需看到虚构貸款用處、調用信貸資金等危害問題。
新春“開門红”消费貸利率低至3%，额度达百万级别
2024年一開年，各大銀行就推出“開門红”消费貸產物。南都·湾財社记者盘問發明，很多銀行經由過程叠加優惠券等方法低落消费貸利率。如招商銀行“闪電貸”利用優惠券后，年化利率可低至3.0%；浦發銀行的“浦闪貸”勾當显示，2024年1月9日上午10點，浦闪貸授信审批經由過程且完成授信签约的客户（额度需為有用状况）可领取一张1年期浦闪貸2.9%年化利率（单利）優惠券，優惠券共發放500张。
不外，低利率優惠券“掉落”至客户账户需知足必定前提。1月26日，南都·湾財社记者進入招商銀行APP，發明銀行体系也發放了一张3.0%闪電貸利率優惠券。招商銀行廣州某支行客户司理奉告记者，銀行体系會按照客户的“招米值”（招商銀行对客户天資的评估分值）凹凸發放分歧優惠力度的利率券。招米值满分20000分，申请闪電貸则需到达13000分以上樂成率才更大。
“3.0%闪電貸利率是咱們今朝發出去的優惠券内里力度最大的，證實您的天資很是好。也有客户會同時收到好几张，看哪张最划算，就用哪一张。”上述客户司理先容。
据悉，本次招商銀行發放的闪電貸利率優惠力度在3%到3.3%不等，但貸款利率越低，還款刻日就越短。上述客户司理先容，貸款年化利率低至3.0%的告貸刻日為1-2年期，其余為3年。
除“卷”至3%的利率，部門銀行的消费貸授信额度還高达百万级。如中國农業銀行廣州分行推出的“新市民小我信貸辦事專區”，貸款额度最高100万，貸款刻日最长5年，年化利率最低為3.4治療灰指甲藥,5%；中國扶植銀行的“建易貸”貸款额度最高也可达100万，貸款刻日最长3年，年化利率最低為3.4%。
授信额度达百万级此外消费貸必要典質物，或面向優良单元员工。好比廣州农商銀行推出的“金米消费e貸”產物，最高貸款金额為100万元，但必要衡宇或車辆等典質物。再如上述中國农業銀行廣州分行的“新市民小我信貸”產物，面向的客户是當局构造、奇迹单元、上市公司國企等優良单元员工。
记者以消费者身份咨询中國农業銀行廣州某支行，该支行客户司理请求记者供给就業单元、事情年限、身份證号码及姓名等小我信息，“銀行有一個准入名单，必要看看您的单元是不是在名单上，您不必定可以或许申请获得。”
百万级别额度或為噱頭，貸款利率難冲破3%
究竟上，各大銀行消费貸從2023年年頭就已開“卷”。南都·湾財社此前報导，2023年春节先后，國有大行的消费貸產物年化利率下限均降至4%如下。進入下半年，出格是“雙十一”购物节先后，消费貸“代價战”复兴，個体銀行消费貸年化利率優惠至3%。
百万级此外授信额度也并不是新颖事。2023年11月，青島市當局结合中國銀行青島市分行推出“人材消费貸”，高条理人材可享受最高200万元额度授信，貸款刻日最长可达3年，年化利率為3.5%。典質貸的授信额度则可以比“人材消费貸”一類的信誉貸更高，如中暖足貼,國邮储銀行推出的“小我消费房抵貸”，额度高达500万元，年化利率為3.5%，貸款刻日长达10年。
業内專家阐發，消费貸利率降低除與銀行本錢本錢降低有關，仍是一種促销手腕。“今朝，因為存款利率低落等身分，銀行資金本錢也有所降低，低落小我消费貸款利率具备必定根本。同時，部門銀举動了扩展市場份额，但愿經由過程较低利率吸引更多客户，這是一種‘薄利多销’的促销举動。”招联首席钻研员、复旦大學金融钻研院兼职防水防油貼,钻研员董希淼向南都·湾財社记者暗示。
不外，受访專家阐發，消费貸利率继生髮水,续下探的概率不大。星图金融钻研院副院长薛洪言認為，连系貨泉政策导向看，消费貸款年化利率在3%的根本上继续下調的空間颇有限。“一方面，銀行存款本錢具备较高的黏性，消费貸利率继续下探缺少經濟可延续性；另外一方面，3%的消费貸款利率较着低于住房貸款，間接致使部門消费貸违规流向房地產范畴，轻戒菸糖,易發生新的危害。”
至于“卷”出新高度的消费貸授信额度，薛洪言認為百万级此外消费貸不合适消费貸款的根基逻辑，缺少响应的消费場景，不具备普及的可能性。“‘最高额度100万’比力轻易到达銀行的鼓吹结果，但更多的是一種鼓吹噱頭。從現實展業上看，小我消费貸款单户最高一般不跨越30万元。”薛洪言暗示。
消费貸违规流入房市為羁系重點，廣东曾鼎力整治
在宏觀經濟利好政策延续加码下，國泰君安研報指出，住民短時間消费信貸范围有望晋升。不外，受访專家阐發，看到小我消费貸款、谋划性貸款在激起消费、提振投資等方面阐扬着踊跃感化的同時，也需存眷消费貸的危害問題。
從國度金融监視辦理总局開出的罚单来看，信貸营業是銀行業违规的“重灾區”，此中小我谋划貸、消费貸資金违规流入房地產市場又是羁系重點。据不彻底统计，2023年，國度金融监視辦理总局、中國人民銀行等羁系部分共对銀行機构開出266张涉信貸資金流入房市的罚单，惩罚金额总计7460万元；2022年涉不异事由的罚单有271张，惩罚金额总计1.17亿元。
南都·湾財社记者注重到，廣东也曾鼎力度整治消费貸資金進入房市等违规举動。2021年，原廣东銀保监局及辖内銀保监分局共開出29张触及企業或小我谋划貸、消费貸資金违规流入楼市的罚单，包含兴業銀行、招商銀行、華兴銀行、中原銀行、光大銀行、浙商去眼袋神器,銀行、渤海銀行在内的一共16家銀行機构被罚，罚款金额合计3303.17万元。
针对消费貸危害問題，羁系部分前后出台相干划定。消费貸的貸款資金流向方面，2017年，原中國人民銀行廣州分行、原廣东銀监局公布《關于消费貸辦理、防备信貸資金违规流入房地產市場的通知》，严禁小我消费貸款資金用于出產谋划、投資及付出购房首付款或了偿首付款告貸等举動，不得發放無指定用處消费貸。授信额度和貸款刻日方面，上述通知划定原则上不發放金额跨越100万元或刻日跨越10年的综合消费貸款。
2023年1月，原中國銀保监會对信貸辦理轨制举行修订，弥补了關于貸款刻日的轨制空白，划定小我消费貸款刻日不得跨越5年，小我谋划貸款刻日一般不跨越5年，对付貸款用處对应的谋划現金流收受接管周期较长的，最长不跨越10年。
董希淼建议，应将虚构貸款用處、調用信貸資金的举動纳入征信体系，提高告貸人违规本錢，從泉源上停止小我消费信貸資金违规流入楼市、股市等。同時，金融羁系部分应加速金融科技利用，牵頭創建面向全銀行業的資金用處和流向监控平台，指导信貸資金依法合规利用。“对消费者而言，切不成由于利率较低就盲目申请，申请消费貸款要公道适度，将小我债務包袱节制在公道程度以内。”
采写：南都·湾財社记者 彭樂怡 刘常源 |
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發表於 2024-6-18 15:34:21
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