工薪家庭理财不妨“四步走”

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眼下楼市低迷、股市难测，存银行的利钱又低，一般家庭常常会察觉缺少很好的投资渠道，不晓得若何让本身的财富保值或升值。

【根基环境】

孙师长教师，本年33岁，技能工人，月收入4200元，老婆每个月收入为2500元。伉俪俩每一年可拿到年关奖1.5万元摆布。两人的女儿本年9岁，随他们在长沙念书，家庭月均糊口费付出2600元。

伉俪俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口另有按期保障类贸易保险，佳耦保额均为15万元，孙师长教师年缴保费4500多元，老婆年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。

今朝，孙师长教师家庭有现金及活期存款8万元，债券4万元。今朝仍在租房住，每个月交房钱1000元摆布。

【理财方针】

一、想攒钱在长沙买房，不晓得依照家庭现有财政状态，几年内可以买房？

二、若何筹集女儿的教诲金？

三、若何操纵家庭残剩资金堆集资产，以使糊口过得更好些？

【理财建议】

孙师长教师的家庭类型属于家庭成持台中機車借款, 久，这一时代的特色是家庭付出固定，教诲包袱增长，保险需求较高。孙师长教师重要的需求在于后代将来的教诲资金放置，建议提早做好资金计划，可以使用基金定投或保险方法筹备后代教诲资金。此外，建议孙师长教师可得当增长欠债，经由过程财政杠杆，用较少的资金及早实现购房方针，晋升糊口品格。同时，经由过程对现有资金的理财可获得比银行贷款更高的收益。

1 家庭应急金计划

斟酌到孙师长教师的财政平安和投资不乱性，建议连结3~6个月开支的最低现金储蓄，以备时时之需。孙师长教师今朝1.6万元活期存款作为应急资金足够孙师长教师6个月的家庭常常性付出。

孙师长教师还可以申请银行信誉额度2万元的贷记卡作为姑且应急资金。与前项相加，足以应付平常活动资金需求。

2 买房计划

孙师长教师今朝有活动性资产10万余元(剔除家庭应急金)，今朝长沙西北区块，望城区的房价最低大要为4500元/平方米，购买一套80平方米的屋子需36万元，如贷款首付三成则需一次性付出10.8万元。

针对今朝房地产市场低迷征象，建议孙师长教师今年内开源节省，先削减家庭应急金的储蓄，筹集首付当即购买房产，晋升糊口品格。在采办新屋子时，建议申请银行住房贷款，首付10.8万，贷款25.2万，贷款25年，每个月还款1710元，同时打点银行的存贷共赢房贷理财账户。它可以将孙师长教师在银行的理财账户和贷款账户相联系关系起来，按照孙先心理财账户的存款环境和贷款环境，依照商定为告贷人计付理财收益，以存款利钱收入抵减贷款利钱付出；让孙师长教师轻松供款，实现理财增值。

3 女儿教诲金计划

小学到初中我国履行九年义务教诲，这段时代花的钱未几，重点是操持高中、海内大学、钻研生的教诲金，测算将来全部教诲金程度后，估量约必要30万元教诲金。买房后，孙师长教师便可创建教诲金专用定投账户，从平常节余中每个月投资基金定投，孙师长教师有很好的收入和投资欲望，投资运作适当彻底能实现孙师长教师家庭的教诲金储蓄。

4 投资计划

在今朝的经济阑珊阶段，经济增加障碍，通胀率处于低谷。企业红利微弱而且现实收益率降低；银行的收益很是低；是以债券或债券型基金是最好的选择。

斟酌三清茶, 到孙师长教师的家庭环境，买房后可以用来投资的家庭残剩资产为每个月节余及年关奖节余。建议孙师长教师佳耦开源节省，多为家庭@缔%妹妹54u%造@残剩资金，活动资产的设置装备摆设为：稳健型理财富品50%，预期年化收益率为4%；股票基金10%，预期年化收益率为8%；债券(货泉)基金30%，预期年化台北花店, 收益率为4%；黄金10%，预期年化收益率为10%。四种产物设置装备摆设的综合收益率为5%。

■记者 梁兴 通信员 王茜