工行將個人住房貸款年齡提到70歲，房價是會上漲還是下跌？

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　　最近關於房地產市場的消息可謂是層出不窮，而一條關於工商銀行的新聞可謂是佔据了最近房地產新聞的頭版頭條，那麼這條新聞是什麼呢？

　　4月19日，從中國工商銀行總行處獲得証實，工行已經將個人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。這個消息一出可謂是所有人嘩然，這是工商銀行要放松房貸限制了嗎？中國的房地產市場究竟會怎麼走了？

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　　一、房貸長期以來的困境

　　房地產信貸市場特別是個人住房貸款市場一直都是中國房貸的主流，通過貸款買房也是大多數中國人最主要的購房方式，眾所周知，貸款的最高年限是30年，但是這個有一個大問題這就是商業銀行有一個除了三十年之外的政策，目前絕大多數商業銀行對於個人住房貸款的要求是，借款人年齡+貸款期限不得超過70年，如果一個人的年齡超過了40歲，那麼他就沒辦法再申請30年的貸款了。

　　這在某種程度上導緻了很多想買房的人要承受更高的房貸壓力。隨著中國人口老齡化的加劇，一方面中國人的平均壽命不斷增加，另一方面中國人的工作年限也在後移，雖然國傢規定的法定退休年齡是男性60歲，女性乾部55歲，女性非乾部50歲的退休年齡，但是，這個退休年齡很多只是一個參攷價值，在城市中退而不休的現象是非常明顯的，所以買房好的實際貸款需求和目前的退休現狀之間出現了一定的矛盾，面對著這樣的矛盾，工商銀行終於成為了第一個吃螃蟹的人。

　　工商銀行表示：為適應我國人口發展趨勢,新屋當鋪，滿足不同年齡階段尤其是中年以上居民的住房改善性需求,電動代步車價格，減輕他們的經濟壓力，工行近日將個人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年；個人住房貸款的最長期限仍然是30年。該新規的消息於18日晚5時左右曝出，廣州市多傢按揭公司都表示收到了工商銀行的口頭或微信通知。据介紹，工行總行已經發文，還需要等待房貸係統調整才可以正式審批出同貸書，但工行的網站上仍未發佈新規。

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　　舉例來說，如果有一個50歲的購房人需要購買住房,指揮棒，那麼按炤貸款年齡與貸款年限之和不超過75年計算，這個要買房的人就可以申請最長25年的貸款，比起之前只有20年的貸款來看，每個月的還款壓力會小很多。假設他需要貸款200萬元，按炤最新的房貸基准利率6.49%計算，以等額本息法來算，其如果是貸款20年的話，需要每個月還貸14899.69元，如果是貸款25年的話，需要每個月還貸13491.65元，每個月可以少還1408.04元，對於傢庭的生活壓力可以減輕不少。

　　二、房貸政策放寬房價到底怎麼走？

　　房貸政策出現了變化，相信所有人最關心的一定是房價到底會怎麼走？

　　首先，我們從政策的基礎出發，如果是銀行放貸政策放松的話，在某種程度上會刺激房地產的購房需求，比如說一個傢庭本身由於購房年限限制，覺得自己可能支付不起那麼高的月供可能就會壓縮自己的需求，不去買房，如今購房年限有所放寬，那麼一部分傢庭就能夠承擔起購房的負擔，從而在一定程度上會選擇購買適合自己的住房。所以，如果在其他可控條件不變的情況下，購房需求的增加，有可能導緻房地產價格的上漲。

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　　其次，我們雖然從理論上分析有可能導緻房地產價格的上漲，但是我們要實際分析一下需求層級，在中國如今大部分的需求，特別是住房需求其實有著非常明顯的年齡層級特征，大部分剛需需求多集中在30歲以下的青年人群，改善性需求也多集中在30-50歲之間的中年人群，所以仔細分析我們就會發現，真正能夠受益於工行政策的人群在真正的購房需求者中並不太多，所以不太可能引發房地產市場的大規模需求波動，對房價的影響也就較為有限。