助學貸款逾期3元被公示 銀行侵權嗎

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助學貸款过期3元被公示 銀行侵權嗎

萍鄉農商行颁布助學貸款过期名單﹔律師暗示，在合同中有过期后公開信息的約定時，此舉不構成侵權

近期，江西萍鄉農商銀行為催收助學貸款，颁布了一批大學生名單，包含姓名、學校、过期金額、住址等信息，此中过期金額最低的不足10元。網絡上對此事的態度分為兩派，一種觀點認為銀行有權追討欠款，另外一種觀點則認為銀行此舉涉嫌加害學生隱私權。

據悉，大部门學生的过期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一位學生过期11890.96元。

律師暗示，在銀行和告贷人的合同中有过期后公開信息的約定時，此舉不構成侵權。

銀行颁布过期學生名單最低过期金額3元

8月15日，江西萍鄉農商銀行在其微信公眾號發布文章，稱該行有一批安源、湘東大學生助學貸款过期未還，同時颁布了过期學生名單，並号令“若是你看到有認識的朋侪在此中，請趕緊提示他盡快還款！”

根據該行颁布的名單，截至2018年12月21日貸款过期學生共計141人，此中安源區82人，湘東區59人。值得注重的是，該行還颁布了學生的姓名、高校、过期金額、住址信息。名單中大部门是江西当地高校的學生，比方江西師范大學、南盛大學等，也有少部门如廣東、湖北、湖南、河北、山東、四川等外埠高校的學生。

名單顯示，大部门學生的过期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一位學生过期11890.96元，其余所有人过期金額均在1萬元如下。有16名學生的过期金額在100元如下，此中最低的一位學生僅过期3.47元。

在文章中，江西萍鄉農商銀行強調了不及時還款對學生未來的影響，稱從畢業當年的9月1日起再也不享受当局貼息政策，每一年12月21日請按時交納貸款利钱，到期及時償還貸款。該行列舉了5種过期后果，包含違約信息載入個人征信系統、影響個人信貸、違約信息最少保存5年、嚴重將進入失期人員名單、承擔法令責任等。

國家助學貸款是高校學生資助體系的首要組成部门。今朝，國家助學貸款重要有兩種，一種是生源地助學貸款，開學前在戶籍地点地縣級資助中间申請辦理﹔另外一種是校園地助學貸款，是大學生入學今后在學校申請辦理。從萍鄉農商銀行的介紹來看，这次催收通知針對的應為生源地助學貸款。

生源地助學貸款重要由國家開發銀行等金融機構發放。2016年1月，江西省教诲廳、江西省財政廳、中國人民銀行南昌中间支行、江西銀監局印發《江西省生源地信誉助學貸款實施辦法》，江西省生源地信誉助學貸款由國家開發銀行江西省份行和江西省農村信誉社聯合社(現江西農商銀行)向合适條件的家庭經濟困難的平凡高校复活和在讀學生發放。而萍鄉農商銀行為江西農商銀行的成員行。

銀行是不是加害隱私？律師稱有合同約定時不侵權

江西萍鄉農商銀行此舉引發了較大爭議。社交網絡上網友的觀點分為兩派，一方認為借錢就應該還﹔另外一方認為銀行颁布學生信息的行為涉嫌加害隱私，學生多是無意中發生了过期。

網上發起的關於此事的投票，共8.1萬人參與，此中5.2萬人支撑銀行，佔比約64%﹔2.4萬人不支撑銀行，佔比約30%。有網友暗示，“若是提示了仍然不還，這個做法就沒太大問題。但若沒有提示聯系過就直接颁布的話，就很不当，最少那個欠三塊多的必定是誤傷。”

8月18日，江西萍鄉農商銀行微信公眾號已刪除此前催款的文章。

若是告贷人變更聯系方法但沒有通知銀行，銀行在聯系不上告贷人的情況下，應該若何處理？一位國有大行客戶經理暗示，一般會通過法令瘦小腹,途徑，通過訴訟，對告贷人進行追償，由法院來選擇進行被執行人信息公開的办法。“不過真赶上老賴也沒有辦法，催不回來一般就是影響征信，如果有典质品的話就凍結或拍賣。”

中國銀行法學钻研會理事肖颯對新京報記者暗示，是不是侵權重要還是看銀行與告贷人之間的協議中是不是有公開信息這一條款。全國學生資助办理中间事情人員發言資料顯示，助學貸款过期办理中確實有告贷人承諾被公開信息的內容，以是在合同有約定時不構成侵權。

“這與央行規定的保密原則不沖突，金融機構在客戶正常买卖中確實負有相關職責，但过期客戶在借貸協議中進行了權利讓渡，該事實發生時，颁布相關过期人信息屬於正当救濟手腕。”

根據2000年央行颁布的《中國人民銀行助學貸款办理辦法》，高档學校在讀學生申請助學貸款要按規定填寫告贷合同，承諾離開學校后向貸款人供给事情單位和通訊方法，承諾貸款过期一年不還，又未提出展期，可由貸款人在就學的高档學校或相關媒體上颁布其姓名、身份証號碼，予以查詢。

另據中國人民銀行、財政部、教诲部、國家稅務總局2001年發布的《關於進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》，各經辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上颁布助學貸款違約情況，對不講信誉的告贷人姓名、身份証號及違約行為公開暴光。

國家開發銀行助學貸款規定，開始償還利钱后，如當年12月20日未能及時還款，將被視作貸款过期。開始償還本金后，還將對过期本金計收罰息，罰息利率為當期利率的130%。同時，未按約定還款，連續拖欠超過一年且不主動與縣級資助中间聯系的同學，依照告贷合同約定，國家開發銀行及縣級資助中间有權在欠亨知本人的情況下，在新聞媒體和網絡等信息渠道上颁布姓名、身份証號碼、畢業學校及違約行為等信息。

廣強律師事務所金融犯法案件辯護律師曾杰對新京報記者暗示，在本案中，由於央行已經明確規定銀行可以颁布过期貸款者的姓名和身份証號，這裡萍鄉農商銀行的做法就是合适規定的，身份証號碼已經是很特定雙眼皮,的個人信息了，可以識別到特定天然人，與該行颁布的姓名、學校、住址信息類似。

不過，若是是平凡的銀行個人貸款，在沒有特别規定的情況下，銀行則無權颁布过期者的個人信息。根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及买卖記錄保留办理辦法》(下稱《辦法》)，金融機構應當依照平安、准確、完备、保密的原則，妥帖保留客戶身份資料和买卖記錄。金融機構應採取需要办理办法和技術办法，避免客戶身份資料和买卖記錄的缺失、損毀，避免泄漏客戶身份信息和买卖信息。

曾杰暗示，《辦法》是央行等部門制订的制止性規定，金融機構必須對客戶身份信息進行保密，即便是銀行的貸款合同中有过期颁布信息的約定，這種約定也是無效的，這就是制止性規定不容加害原則。

學生：成心違約未几

一位曾經辦理過助學貸款的學生對新京報記者暗示，大部门未能及時還款的學生，主如果因為對助學貸款相關政策不太领会，“成心不還的我覺得未几”。

該學生暗示，助學貸款的刻日比較長，畢業以后才開始還款，有一些學生換了手機號，沒有收到還款信息﹔還有一些學生隻貸了一年或兩年，到畢業還款的時候轻易忘記。

國家助學貸款刻日為學制加13年，最長不超過20年。貸款標准是本專科生每人每一年不超過8000元，钻研生不超過12000元。自畢業(或結業)當年9月1日起，學生開始償還利钱，還款日為每一年的12月20日(最后一年為9月20日)。畢業后3年為還本寬期限，隻需償還利钱，無需償還本金，第四年開始償還本金和利钱。

國家助學貸款的一大特點是有財政貼息。根據2015年教诲部、財政部、中國人民銀行、銀監會發布的《關於完美國家助學貸款政策的若干意見》，國家助學貸款利率執行中國人民銀行同期颁布的同檔次基准利率，不上浮。告贷學生在讀期間的貸款利钱由財政全額補貼。告贷學生畢業后，在還款期內繼續攻讀學位的，可申請繼續貼息。

此外，助學貸款還有針對特定群體的政策，好比應征参军、到中西部地區和艱苦邊遠地區基層單位就業，都有國家助學貸款代償政策。但由於學生和學校相關事情人員對政策文件不领会，可能耽誤還款。

一位國防生暗示，他在學校上完兩年學今后去了部隊，回來后不久發現銀行卡有欠款，就当即補上了欠款，但多還了三百多塊的利钱。他曾向學校負責學費補償貸款代償的部門咨詢，當時事情人員稱國防生的助學貸款是由學校還款，“可能他們對這方面的業務也不太领会。”

他還暗示，他有一名同學以為是學校還款，一向沒有還款，到參加事情買車時才發現，貸款已經过期了三年，不僅必要付出罰息，过期信息還被記入了央行征信記錄，尔后的車貸、房貸均遭到限定。

有高校招生老師暗示，現在助學貸款還款方法較為便利，在付出寶上便可以還款，付出寶中有國家開發銀行助學貸款服務號，可錄入告贷學生身份証號碼進行還款。

國開行某分行人士對記瘦肚子方法,者暗示，國家助學貸款的收受接管率一向很高，因為有財政風險補償金機制，還有教诲系統的办理機制。

記者 顧志娟 陳鵬