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“現金貸”市場依舊暗潮涌動
調查動機
12月18日至20日，中心經濟事情會議在北京舉行。會議请求，做好重點領域風險防备和處置，堅決打擊違法違規金融活動，加強亏弱環節監管束度建設。這是中心對防控金融風險的又一次具體表述。
近来幾年，隨著互聯網金融的快速發展，其隐藏的風險日趋顯露，監管部門不斷調整政策加強監管。12月1日，央行互聯網金融風險專項整治事情領導小組辦公室和銀監會P2P網貸風險專項整治事情領導小組辦公室配合發布了《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》，劍指“現金貸”業務暗地里“較大的金融風險和社會風險隱患”。
整頓“現金貸”事情已開展一段時間，今朝“現金貸”市場情況若何，還存在哪些問題？《法制日報》記者就此展開調查。
□ 本報記者 趙麗
□ 本報實習生 孔惠
“我印象中是幾萬元，具體几多沒有算過。但是，當打開一個個平台的記錄仔細計算后，我傻眼了，沒想到不知不覺已經欠了13萬元，這是一個我連想都不敢想的數字。”24歲的王寧對本身實際欠債的金額感触不成思議。
王寧在山東省青島市經營一家母嬰用品店已經3年多了，买卖一向不溫不火，沒掙几多錢。現在，王寧成天面對13萬元的“現金貸”債務壓力，她但愿盡快“登陆”。
就在王寧通過網貸平台告贷的這3年，“現金貸”一向连结著“野蠻生長”態勢。這一態勢在本年10月，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯網金融公司為標志，更是達到頂峰。
12月初，關於“現金貸”的監管政策出台，“現金貸”平台整體收縮。在沒有新的貸款周轉的情況下，像王寧這樣深陷“現金貸”，掙扎著想要“登陆”的人，触目皆是。
對於王寧這些辦理“現金貸”的人來說，“下水”象征著借錢过活，“登陆”則指還清債務。
但是，《法制日報》記者近日調查發現，在監管政策下，在告贷者還與不還之間，還有很多門道。
有網貸平台供给“隱性貸款”
年終歲末，很多人都會收到來自各種貸款平台的短信。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請最高額度50萬元的貸款。
記者點開一條貸款短信裡的網址，發現此中羅列了多家線上貸款App的鏈接。隨機點開一個名為“××貸”的鏈接，在填寫手機號和驗証碼后，記者進入貸款申請界面。在選擇了50萬元貸款額度后，記者依照網頁提醒挨次填上身份証號、事情單位、工資及社保公積金狀況、征信狀況等個人信息，點擊申請貸款按鈕后，馬上就有自稱客服經理的人撥通了記者留下的電話。
這名客服經理姓李，自稱是某網上貸款公司的高級客戶經理。當記者問起“××貸”與該公司的關系時，李經理解釋說，“××貸”只是個平台，該公司是家上市公司，貸款的錢是通過公司走的。
記者暗示想申請10萬元的無典质貸款。李經理熱情地幫記者規劃了貸款流程，“我們這裡不收任何服務費用，利钱通常为0.78分到1分摆布，按月還款。若是借10萬元，一般辦36期，就是3年還清，一個月均匀下來還3500元摆布”。
當記者問到具體必要什麼质料時，李經理稱他們的審核速率很快，隻必要申請人供给身份証、公積金卡、工資卡和人民銀行的征信報告便可，並且可以保証當天交质料，當天就可以將錢轉到記者的銀行卡上。
當記者問到還款問題時，李經理說，一般每個月還款日前三五天，客服人員會電話提示客戶還款﹔若是过期不還，客戶必要按合同規定交納必定的罰息，罰息一般與銀行信誉卡罰息不异。
記者提出對個人征信狀況有所擔心，李經理告訴記者，他們公司是專業做小額貸款的公司，錢是公司放給客戶的，“不走銀行，以是不會在個人征信記錄上顯示出來，當然也就不會影響個人的征信記錄，算是隱性負債”。
關於無典质貸款問題，記者同時聯系到一家線下貸款公司。這家公司稱其專業代办署理辦理各種銀行貸款業務。記者同樣提出申請10萬元貸款的请求，這家線下貸款公司客服經理孫某說，可以辦理36期的分期，走銀行的貸款步伐，利钱在0.7分摆布。
申請通過后，貸款必要幾天到賬？孫經理說，至多3至5天，可是必要向他們公司一次性交納4000元手續費。屆時客戶隻需攜帶身份証、銀行卡、社保卡、事情証明、工資流水等质料，與他們一块儿到銀行，他們會幫助客戶做好貸款辦理手續。“貸款都是通過銀行放款，以是會出現在個人征信記錄上”。
“現金貸”誘惑不斷“多頭借貸”
通過手機收到的各種貸款短信，不论是通過網貸平台還是線下貸款公司，個人申請“現金貸”都很是轻易。本年31歲的盧偉(假名)也有同感。
在北京當修建工人的盧偉從沒想過，錢會來得如斯轻易。對於“現金貸”，他一向將信將疑，真正往前邁出一步，是因為收到一條短信：“你有5000元額度未提取，請點擊。”
輕輕按下手指，盧偉進入一家“現金貸”平台，请求獲知他的定位和身份信息，隨后又讓他開放了訪問手機通訊錄的權限。
5秒鐘后，盧偉借了1000元。扣掉名目繁多的手續費，真正出現在銀行卡裡的隻有920元。
“拿到錢后有一種感覺。”回憶當時的情景，盧偉說，“就像在戈壁裡走了兩天，忽然發現面前有一片池塘子。”
拿到貸款當天，盧偉買了3包芙蓉王香煙，花了90元﹔與老婆一块儿吃了頓燒烤，花了80元﹔充了300元的網吧費用、交了100元手機費﹔還了以前欠工友的200元﹔還去超市買了鴨脖子和啤酒。
“次日醒來，一摸褲兜，還是個窮光蛋。”盧偉說，1天時間，他將920元貸款花得精光。
發工資那天，盧偉向平台還款。“7天時間，借1000元得還1100元”。由於這次還款及時，盧偉的告贷額度被提高到了1500元。“现在回忆起來，這就是一個圈套，引誘你繼續借錢”。
五花八門的“現金貸”App,讓盧偉開始不斷告贷。
盧偉用“現金貸”的2500元買了新手機，手機裡安裝了40多個“現金貸”App。這些App有一些配合特點：審核簡單，操作便当，到賬迅捷。
從2016年3月第一次借1000元，到欠下23個“現金貸”平台7萬元，盧偉隻用了4個月時間。其間，盧偉不克不及按時還款，開始收到各種催債短信。工地老板找到他，讓他解決好債務問題再回來打工。
盧偉大略算了下，他一共欠了23個“現金貸”平台兩萬多元本金，算上利钱一共要還7萬元，假设每個月省吃儉用還2000元，必要還3年，這還不算利钱繼續增長的費用，“隻能說是遙遙無期”。
沒錢的時候，盧偉就在網上四處打聽，看哪裡還能貸款。
近来，盧偉的盤算失了。“現金貸”平台再也不受理他的貸款申請，来由是“信誉額度不足”。他意識到，“我可能被‘現金貸’平台列入黑名單了”。
還有很多人像盧偉一樣被列入黑名單。征信機構憑安信誉的“高雄當舖,現金貸”行業風險指數顯示，本年下半年，“現金貸”行業風險進入上漲區間，並在6月、7月、8月持續維持高位，此中峰值數據達到近350‰,即在15天之內，借貸人在各“現金貸”平台(僅指與憑安征信互助的100多家“現金貸”平台)的重復申請率達到近35%。這象征著，在被查詢的借貸申請人中，每100人中就有35人同時在兩家或兩家以上“現金貸”平台申請了貸款。
借貸平台出現过期率增长焦慮
盧偉說，他現在可能就是傳說中的“黑戶”，也就是征信系統中的“老賴”。不過，他近来聽說，“黑戶”也能“翻身”。
根據盧偉的介紹，記者在網上發現很多關於点窜個人征信報告的網帖。
在一個名為“黑戶，求洗白”的網帖下，許多人回復了諸如“洗白加微××”“加q洗白”之類的字眼。記者隨機選擇了一個聲稱可以幫忙“洗白”的網友的QQ,添加老友申請馬上被通過。對方很熱情地詢問記者必要什麼樣的“洗白”服務。記者提出想点窜信誉卡的过期記錄，對方暗示很簡單，可是点窜后的征信報告記錄隻能保留7天，要抓緊時間下載打印。
當記者進一步詢問為什麼隻能保留7天時，對方暗示，銀行內部信息無法徹底点窜，他們能供给的只是暫時的覆蓋，也就是用技術手腕覆蓋掉原來不良的征信記錄7天。在這個時間段內，客戶可以擁有一份看上去完善無缺的征信報告，7天的時間足夠用來申請各種貸款。當談到價格問題時，對方暗示，600元搞定全套，可是要先付200元定金。
尔后，記者在某網絡买卖平台的搜刮框中輸入“征信 点窜”等關鍵詞，搜出許多“改征信”的店鋪。
記者隨機進入此中一家店鋪。在向客服提出点窜征信報告的需求后，客服当即请求加微信私聊。添加了客新北市當舖,服的微信后，客服起首詢問記者点窜征信的用处。記者回復用來貸款后，客服暗示銀行內部的征信記錄改不了，隻能做一份好的信誉記錄報告，一份報告的價格根據具體点窜內容決定，大要在350元至600元摆布。客服還很熱心肠告訴記者，別信赖網上有人說的可以永恒点窜征信報告，那都是騙人的，因為銀行內部系統的東西底子沒法改。
盡管有各種“洗白”服務，但左思右想以后，盧偉還是決定再也不告贷，“渐渐想辦法還錢吧”。
當然，真正讓盧偉放棄“洗白”征信記錄再也不貸款的，是因為近来催債的“逼得沒有那麼緊了”。
的確，12月1日，互聯網金融風險專項降血脂藥,整治、P2P網貸風險專項整治事情領導小組辦公室正式下發《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》，请求暫停發放無特定場景依靠、無指定用处的網絡小額貸款，明確叫停金融機構的“助貸”模式，嚴禁“砍頭息”與暴力催收。
在整頓之下，大量“現金貸”平台出現還款过期率暴增的情況，這些平台一邊鼎力催收，一邊“捂緊口袋”減少放款。數量龐大的助貸機構則堕入焦慮——它們既無派司傍身，又無法從事風控等焦点業務。某大數據公司的商務人員向記者流露：“臨比年底，我們找曾經互助過的‘現金貸’平台續約，有很多都關門了，沒有關門的幾家也都不確定是不是還能干下去。”
有業內人士向記者流露，為了減少還款过期率過高帶來的損失，部门“現金貸”平台反倒有些“低声下气”。12月10日，一家“現金貸”平台發布通知布告稱，為了緩解用戶還款壓力，本日起主動還款的用戶可以享受利钱、罰息減免政策。更多平台則選擇通過報送信誉信息同享平台、引入仲裁委員會“先予仲裁”機制等手腕來減罕用戶的惡意过期行為。
制圖/李曉軍 |
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發表於 2019-8-29 15:00:29
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