貸款利率内外有别!假币泛滥,這家广东农商行9成不良貸款陷收回風险
广东地域正有多家处所銀行在A股上市列队中，广东南海农商行就是此中之一。按照其招股书，南海农商行事迹不错，营收和净利润在陈述期内延续增加，而不良貸款率在延续降低。
消脂針,
但该行不良率的降低也许其實不代表資產质量在向好，别的该行還存在多项违規。针對多個问题，《洞察IPO》南海农商行發出求證询问，该行暗示今朝基于信息表露的相干請求，暂未便于接管采访。
01
不良是不是真實
仅從招股书数据看，南海农商行不良率在延续走低。2016年到2019年上半年，不良率别离為1.82%、1.39%、1.19%和1.11%。
但是不良率延续走低也许其實不即是必減肥藥,定是資產质量在转好。
在羁系查抄定见中，有触及到在不良讓渡分歧請求、產物危害评估不足等问题。
如2017年佛山銀监分局给出的現場查抄定见书對風控方面提出六方面定见，别离是四笔小我信貸資產分类不许确、個體小我貸款貸前查询拜访、貸後跟踪不到位、個體不良資產讓渡不合适請求、個體產物危害评估不足不良貸款率较高、非信貸資產危害分类轨制不敷完美、同行投資投後辦理不到位等。
一样是2017年，一個非現場监督工作提醒单提出2個问题：有4户在本行已划為不良但在他行仍為存眷类貸款；可疑和丧失类貸款占不良貸款比例超80%。
南海农商行可疑和丧失类貸款占不良貸款比例终年都跨越80%。陈述期内除2016年该指标在70.64%以外，2017年以来都在80%以上，此中2017年占比最高，高达94.85%，也许是由于羁系缘由，也也许是不良資產处理等缘由，2018年该占比有回落，降至80.62%，但值得注重的是2019年又大幅昂首上升，仅曩昔半年時候该指标突然升至91.26%。
可疑和丧失类貸款占不良貸款比例有時辰會被投資者轻忽，這一指标象征着甚麼？業内助士暗示，這象征着不良貸款有多大要率一毛錢都收不回来。南海农商行80%以上的占比，也就象征着8成的不良貸款可能都收不回来，而2019年上半年则是9成可能都难以收回。
不外從理论上讲，當可疑和丧失类终极不能不核销後，若是存眷类貸款没有再大幅上升，是可以得當低落不良率的。陈述期内，南海农商行的存眷类貸款在延续低落，而在不良的五级分类中，该行2018年次级类貸款激增，同比暴增256.69%，2019年上半年可疑类貸款大增，這大要率是由于不良貸款各级此外下沉。同時在陈述期内该行的丧失类貸款在延续大幅降低，這象征着大要率是由于不良的处理。
由此，財政人士暗示，南海农商行固然不良率在延续降低，但很难由此果断其資產质量在延续向好。
02
假币程度超全省
另按照羁系查抄，南海农商行還存在比力紧张的假币问题，在陈述期内，几近每一年都有被查抄出假币的问题。
2016年，人民銀行佛山中間支行發明南海农商行九江支行柜台供客户利用反假機具测试5张变造假币4张都未能辨認。
2017年，南海农商行松岗支行對外付出畅通券，此中5元券夹带残损券11%；柜台供客户利用的点钞機5张假币4张未能辨認。石碣支行對外付出畅通券，此中100元券夹带残损券7%；柜台供客户利用的点钞機、現金間2台点钞機，测试5张假币有3张未能辨認。
2018年，人民銀行佛山中間支行在《中國人民銀行佛山市中間支行關于2018年佛山銀行業金融機構反假貨泉营業查抄环境的傳递》中直接批判称南海农商行“假币浓度跨越全省、全市均匀程度”。
也难怪南海农商行常常被投诉。
佛山銀监分局在2018年出具的《關于報送谋划辦理存在问题整改环境的通知》中就提到该行信访投诉事務頻發，此中投诉内容触及信貸营業、存款营業、代销营業等营業范围。
03
關头辦理职員及家庭成員
貸款利率優惠
农商行比年来對房地財產務广泛感乐趣，羁系也注重到了這個征象，本年以来针對农商行房地產貸款营業违規開出了多张罚单，触及到多家农商行。
此外，南海农商行也對房地財產務比力青睐。
陈述期内房地產貸款在各行業貸款中居于第二位，十大貸款人中也均匀每一年都连结在4家或5家都是房地產公司客户。
别的，南海农商行對自家員工貸款利率也有優惠，貸款利率區間相较平凡客户而言比力優惠，特别是關头辦理职員及其瓜葛紧密亲密的家庭成員貸款利率區間更加優惠。
在羁系查抄中，该行也存在有關于員工异样信貸的羁系问题，如員工与小貸公心腦血管阻塞,司、中介機構有資金来往、与信貸客户有异样来往、員工账户异样買卖环境等，這此中是不是有由于員工貸款利率優惠而以本身名义為外部機構貸款、本身赚差价的举動？這只有銀行本身晓得。
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