台灣如何解决农民貸款难题
解决农夫貸款困难，可以从五個方面鉴戒台灣同業的履历：起首是當局要加大解决农夫貸款问题的支撑力度；其次是台灣农會预會员的相對于慎密型接洽；第三是加大屯子信誉社支农力度，尽快把涉农貸款利率降下来；第四是加速农夫专業互助社鼎新；第五是完美貸款包管機構功效。為领會台灣在解决农夫貸款问题方面的做法，笔者随河南省屯子金融考查團赴台灣特地考查了台北县芦洲市农會和台灣农業信誉包管基金(如下简称“农信保”)。台灣经由过程农會信誉部和农信保解决农渔民貸款和担保问题方面的做法颇有特点，值得咱们當真思虑和鉴戒，故成此文，与同志分享。
农會信誉部是农夫貸款的主體
台灣的农夫貸款营業重要由设在各级农會的信誉部打点(另有一些银行機構也打点农渔民貸款，但农會信誉部是农夫貸款的主體)。台灣的农會是一個颇有特点的经济组织，它既有“當局”布景，又是农夫的自助组织。农會以辦事农夫，协助推广农業政策為重要事情使命。
咱们以台北县芦洲市农會為例，察看這個機構的运作模式。
芦洲市与台北市牢牢相连，至关于大陆的一個州里(台灣州里跨越10万生齿可称“市”)，下辖38個里(至关于大陆的村)，生齿197466人，耕地面积40.54公顷。因為离台北市很近，农業重要以蔬菜莳植為主。
芦洲市农會是為辖内农夫供给以农業辦事為主的一個带有必定行政性子和农夫自助性子的常设機構。农會的辦理职员，有理事长和总做事，理事长是农會會员推举出来的，一任4年。理事會卖力农會的年度事情计划和决议计划事宜。芦洲市农會的現任理事长叫李有奎，大學读的专業是医學，而如今从事的专業是房地产，农會理事长的职务是他的社會职务，言谈话语给人以忠诚、俭朴、可托的印象。农會的总做事是“當局”录用的，卖力农會的平常事件打点，“當局”要付给总做事薪酬的。芦洲市农會的現任总做事叫陈朝辉，专門给咱们先容农會的环境，很是當真、严谨、热忱。
今朝，芦洲市农會有會员20710人，此中會员679人，援助會员19981人，另有集團援助會员50個单元。农會的事情职员共81人,此中从事农夫存貸款辦事減肥酵素，的农會信誉部就有55人，而其他7個部分(总做事室、管帐股、會务股、推行股、供销部、保险部、企划考核玄關門，股)的员工一共才26人。信誉部的谋划收入占农會全数收入的95%以上，可见信誉部的事情和营業是农會事情的重头戏。
信誉部的营業分為注意展業、放款责任、专责催收、企業放款、指数型房貸、修建性融資、深耕优良客户、开辟年青客户群和辦理性报表等。信誉部的金融营業必要获得金融允许派司，信誉部的管帐核算与农會的其他管帐营業是分手的，以确保危害的节制和断绝。
截至咱们考查的前一天，该农會信誉部的存款总额為163.2188亿元新台币，貸款总额為114.7101亿元新台币；已批准未發放貸款8.77亿元新台币，8月中旬可能增长貸款1.3亿元新台币。从他们供给的資料上得悉，该农會信誉部截至7月尾的本錢充沛率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，谋划本錢為1.29%，本錢利润率為5.56%，员工人均红利117万元新台币。
农會對农夫的貸款，大部門是农會信誉部的自营貸款，也有受其他银行拜托代辦署理的貸款。台灣的农業貸款多数刻日长、利率低，這一点给我留下较深印象。从农會供给的一份质料上得悉，2008年农會信誉部存款的均匀利率是1.63%，貸款均匀利率是3.3%。他们还给我一份质料，是说台灣农業专案貸款的，我大略统计了一下，在13大类20多项貸金錢目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款刻日分周转类貸款和本錢类貸款，周转类貸款刻日可达3年；本錢类貸款刻日多数在10年到15年，最长的可反波膽平台,达20年。這些貸款一般以每半年一期平均派还為原则，利錢伴同缴付。
因為时候瓜葛，我没来得及领會该农會會员的貸款需求知足水平若何，但我依照資料数据简略地计较了一下，按今朝的貸款总额，该农會會员和援助會员人均貸款达55万元新台币。
固然，這個农會还经由过程农業推行营業、供销营業、保险营業等预會员創建了慎密的接洽，特别是他们的农業推行营業浸透面很广，包含稼穑推行教诲，也就是咱们所说的农業技能培训(农會62%的红利用于稼穑推行教诲)；包含對农會會员的四健教诲(即心脏、头部、手、躯干的康健)，也就是咱们所说的健身勾當；包含家政推行教诲，内容很遍及，孩子的暑期勾當，家庭妇女的烹调技能提高，等等。咱们在农會考查竣事时，碰上一群主妇从楼上下来，探问一下，说是當天上午為會员家眷培训欧式绘画。
在這类情况下，农會预會员是一种慎密型的接洽，會员對农會的信誉瓜葛应當不會出问题的(不良貸款率為0.04%便可以证实信誉瓜葛的坚固)，除非产生了甚么不测。
农信保支撑农夫貸款
若是农會信誉部對貸款庄家的信誉举动存在疑难或感触必要增长貸款保险系数，农會信誉部可以向设在台北市的“财團法人农業信誉包管基金”即向农信保申请貸款包管。
台灣的农業信誉包管基金，名為“基金”，其实是一個由“當局”支撑，“當局”出資(占重要比重)，為农夫供给貸款包管的公司，农信保的貸款包管也增长了金融機構向农夫貸款的信念。
1983年3月，台灣地域审定了《农業信誉保障轨制施行方案》，昔时9月建立“财團法人农業信誉包管基金”。农信保的本錢金组成有很强的“當局”布景—“當局”捐赠出資65%，签约银行捐赠出資占30%，各家农會渔會捐赠出資占5%。截至去年末的基金总额為83.1亿元新台币。
农信保的重要使命是三方面：协助担保能力不足的农渔民加强受信能力，得到农渔業谋划所需資金，提高农渔民收益；促使农業金融機構踊跃推动农渔業貸款营業，提高其农渔業融資功效；协助加入农業成长规划的农渔民张罗设置装备摆设資金，提高當局农業政策的推广结果。
农信保的决议计划機構是董事會，谋划辦理由总司理卖力，监视機構是监察人會(设在董事會)。总司理卖力的谋划部分有包管审查部、代偿审查部、计谋计划部、行政辦理部等。全公司统共才60多人，只在台北市有一個機構，没有分支機構。各地农會信誉部必要打点貸款包管营業，经由过程網上渠道在农會信誉部地点地申请便可。
农信保的包管工具包含农渔民家庭和农渔企業，包管步伐通常為貸款户或貸款企業向金融機構申请貸款，金融機構审核發放貸款，庄家交纳貸款包管手续费(若是貸款金融機構认為必要貸款包管,其实不是每笔貸款都打点包管)，金融機構向农信保申请貸款包管，农信保审查后签發貸款包管证书。
农信保供给貸款包管的貸款触及面很广，包含农業成长基金貸款(有13個项目)、农業自然灾难低利貸款、其他政策性专案貸款、一般农業貸款、庄家糊口必须用度貸款等。
农信保的签约金融機構包含散布全台灣的农會(渔會)信誉部、农業金库(银行)，此外另有台灣银行、台灣地皮银行、台灣中小企業银行等13家银行機構。
农信保包管的貸款额度為每申请人累计包管貸款余额在500万元新台币之内；如跨越500万元新台币，则由农信保的董事會审查审定。
农信保供给貸款包管的貸款比例，按照貸款機構的授信品格、個案貸款金额、申请人信誉及谋划状态等身分决议，但一般在貸款总额的30%90%之间供给貸款包管。
貸款包管的手续费类型分為小我户和企業户两种，小我户的手续费為每万元貸款每一年1070元(年率0.1%0.7%)；企業户為每万元每一年50140元(年率0.5%1.4%)。农信保對利率跨越5%的貸款不予包管，這也是确保农業貸款低利率的一项制约前提。
若是貸款到期貸款户不克不及正常还款，农信保對银行供给的貸款包管包含包管的全数貸款本金、6個月的利錢及法定诉讼用度。
农信保自1983年9月建立到2010年7月尾，累计打点包管案例368005件，协助农渔民融資3143.616亿元新台币，對促成农渔業成长出产，提高农渔民收入，阐扬了踊跃感化。而真正因貸款到期不克不及还款必要农信保代為了偿的仅占2.7%。
客岁，农信保對台灣地域25個县市中的24個县市共打点貸款包管52191件，包管貸款金额240.18亿元新台币。打点至多的前三位县市别离是台南县(7742件)、屏东县(6305件)、高雄县(6113件)。
农信保的营業与成长获得“當局”的鼎力支撑，“當局”除為其供给65%的捐赠本錢金外，每一年还供给3亿元新台币的資金支撑。农信保致力于做好融資包管中介辦事的脚色，一方面协助农渔民加强受信能力，顺遂得到貸款；另外一方面為打点农業貸款的金融機構分管融資危害，提高金融機構貸款的踊跃性，也有益于农業政策的推行和落实，堪称牵一發而动全局，值得鉴戒。
几点思虑
经由过程台灣之行，鉴戒同業履历，我對解决农夫貸款问题有五個方面的思虑。
起首是當局要加大解决农夫貸款问题的支撑力度。因為农業和农夫的特色，农夫貸款属于本錢高、利润低的营業，金融機構打点农業貸款的踊跃性相對于较低。為此，仅仅经由过程市场渠道解决农夫貸款难问题是不可的，在這方面當局必需有所作為，如赐与需要的充足的資金支撑，如當局出資支撑农業貸款機構，低落或免征农業貸款的税收用度，對农業貸款履行贴息和减息，使农業农夫的貸款本錢低落下来。
其次是台灣农會预會员的相對于慎密型接洽值得鉴戒。台灣的农會经由过程對會员的技术培训、糊口帮忙、经济接洽等方面，使农會预會员慎密接洽了起来，农會對會员的家庭环境、经济能力、信誉状态都能比力正确地掌控。在這类环境下，會员向农會信誉部申请貸款，信誉部审查發放貸款城市冷暖自知，知根知底，不會呈現农夫惧怕貸不到款，貸款部分怕农夫不还款的问题。
第三是加大屯子信誉社支农力度，尽快把涉农貸款利率降下来。屯子信誉聚左旋乳酸,社要在有用支农方面下功夫，要尽快創建庄家经济信誉档案，真正提高貸款质量和效力。而且，在當局支撑下，尽快把涉农貸款利率降下来。咱们的涉农貸款利率高于都會貸款利率的问题是与成长农業的初志相抵牾的，应當尽快解决。
第四是加速农夫专業互助社鼎新。今朝，大陆尚未雷同台灣地域农會如许的機構，但农夫专業互助社可以向這方面调解转向。农夫专業互助社可以参考台灣农會的做法，在增强与社员的慎密型接洽方面加大鼎新力度，帮忙社员提高成长能力。當局要赐与帮忙和支撑，使农夫专業互助社可以或许阐扬當局部分、信誉部分、农業引导部分的桥梁纽带感化。
第五是完美貸款包管機構功效。咱们的貸款担保機構比年建立了不少，但真正展开担保营業的很少，而且担保機構的信誉水平和能力并无获得貸款银行和貸款客户的承认。但貸款包管是解决农夫貸款难问题的一個好法子，咱们应當连系本身的环境，增强一下這方面的事情，使貸款担保可以或许在解决农夫貸款难问题上真正起到感化。
(陈益民 作者為中國银监會河南银监局副局长)
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