小額貸款公司法律風险防范

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严酷来讲，企業的一切危害终极城市成為法令危害。企業没有法令意識，不注重防備危害，那就像李泉的一首歌《走钢索的人》，随時可能掉下来。小額貸款公司是企業，天然也存在法令危害。小額貸款公司又有别于一般企業，其法令危害只會更多，更必要咱們高度存眷。

宿世此生

法令职位地方

小額貸款公司在古時辰仍是混得不错的。

現實上，民間假貸作為一種常见的經濟征象，在我國最少已有三千年的汗青。汗青上最先、最着名的開小貸公司的，應當是战國時代的孟尝君。按照史记的记录，孟尝君任齐國宰相時，他的門客有三千人之多，食邑的錢粮收入不敷赡养這麼多門客，他就派人到本身的封邑薛地放债取息，作為服侍三千食客的財路。有一年，薛地歉收，不少人没交利錢，他派人催收，仍“得息款十万”，可见放债的范围已至關大。以是，孟尝君應當是小額貸款公司的鼻祖，建议列位公司內里應當改摆孟尝君的泥像。

以後，直到唐、宋、元、明、清，民間假貸都很發財，各朝代對付民間假貸也都有必定的辦理。总之，一個不言而喻的究竟是，民間假貸是古代金融的主體，民間假貸成长到了近代，各種銀号、票号大行其道，一度成為金融主流，蔚為壮观。只是因為現代中國特别的國情，民間假貸備受轻视乃至责怪。不成躲避的是，早在远古時代，人類就有了假貸勾當，民間假貸在社會經濟糊口中的感化比咱們想象的要大很多。

那末，今朝我國對付小額貸款公司是若何定位的呢？

一、我國小額貸款公司的法令职位地方不明白、不安定。

奠基小額貸款公司法令根本的，仅仅是2008年5月，人民銀行、銀监會結合公布《關于小額貸款公司試點的引导定见》（銀监發〔2008〕23号，下称《定见》）和2008年4月中國人民銀行、中國銀行業监视辦理委員會出台的《關于村镇銀行、貸款公司、屯子資金合作社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發〔2008〕137号，下称《通知》），對設立小額貸款公司做出了总纲性的規范。

随後，一些處所當局纷繁出台新政予以回應。此中，湖北省人民當局辦公厅在2008年出台了《關于展開小額貸款公司試點事情的施行定见》（鄂政辦發〔2008〕61号），湖北省人民當局金融辦、省工商局、湖北銀监局、人行武汉分行、省公安厅于2009年結合公布《小額貸款公司試點暂行辦理法子》。

可以看出，我國這些運作着百万、万万、乃至上亿資金的小額貸款公司，所根据的只是各類政策性文件，最高的也只不外是中國銀监會、中國人民銀行等部委出台的定见，這個定见在法令上充其量不外是一個規范性文件，没有法令、行政律例或處所性律例對小額貸款公司举行定位和規范，法令位阶较低。這将直接致使小額貸款公司法令职位地方不安定。简略點说，當局随時可能變卦，说不讓搞就不讓搞。

二、小額貸款公司谋划属性没有清楚、正确、合适現實的定位。

《定见》划定小額貸款公司是由天然人、企業法人與其他社會组织投資設立的不吸取公家存款、谋划小額貸款营業的有限责任公司或股分有限公司。可见《定见》對小額貸款公司的定性是平凡公司而非金融機構，可是小額貸款公司現實上从事的倒是金融類的营業，既不是一般意义上的公司，又分歧于平凡的金融機構。這使其保存和红利空間遭到挤压，制约了小額貸款公司的進一步成长。更加首要的是小額貸款公司身份不明致使其得不到法令的規制和庇护，由此發生的第一個問题就是，小額貸款公司發放貸款到底合分歧法？

小額貸款公司是企業法人，没有获得《金融機構法人允许證》或《金融機構業務允许證》。銀监會《貸款公司辦理暂行划定》（銀监發〔2007〕6号）划定經銀监會核准的非銀行業金融機構只有貸款公司。人行《貸款公例》划定，企業不克不及向其他企業和天然人發放貸款。我國合同律例定，合同內容违背法令的，合同無效。最高人民法院《關于對企業假貸合同告貸方過期不奉還告貸的應若何處置問题的批复》划定“企業假貸合同违背有關金融律例，属無效合同”。

那末依照上述划定，小額貸款公司从事的放貸举動是分歧法的，上述划定的模胡、抵牾，對小額貸款公司是一個极大的隐患。

别的，不管是《定见》、《通知》，仍是湖北省的两個規范性文件，對小額貸款公司定位，始终都是為改良屯子地域金融辦事，减缓小企業和小額农業貸款難問题。好比湖北省人民當局辦公厅《關于展開小額貸款公司試點事情的施行定见》第一段就開門见山地划定：“展開小額貸款公司試點，可以或许公道有用設置装備摆設金融資本，改良屯子地域金融辦事，有益于進一步規范和指导民間融資，促成社會主义新屯子扶植。”但現實环境是，今朝大量的小額貸款公司都没有把重點放在促成社會主义新屯子扶植上来。

三、對小額貸款公司限定過量，晦气于小額貸款公司的發展。

我國没有一部法令律例，對小額貸款公司举行規范和庇护。但現有的規范性文件，倒對小額貸款公司划定了太多的限定。

好比《定见》划定：“小額貸款公司的注册資原本源應真實正當，全数為實收貨泉本錢，由出資人或倡议人一次足額缴纳。有限责任公司的注册本錢不得低于500万元，股分有限公司的注册本錢不得低于1000万元……”

“小額貸款公司的重要資金来历為股東缴纳的本錢金、捐赠資金，和来自不跨越两個銀行業金融機構的融入資金。”

“在法令、律例划定的范畴內，小額貸款公司从銀行業金融機構得到融入資金的余額，不得跨越本錢净額的50%。”

“小額貸款公司在對峙為农夫、农業和屯子經濟成长辦事的原则下自立選擇貸款工具。小額貸款公司發放貸款，應對峙“小額、分離”的原则，鼓動勉励小額貸款公司面向庄家和微型企業供给信貸辦事……”

“小額貸款公司依照市場化原则举行谋划，貸款利率上限铺開，但不得跨越司法部分划定的上限……”

“小額貸款公司應接管社會监视，不得举行任何情势的不法集資。从事不法集資勾當的，依照國務院有關划定，由省级人民當局賣力處理”。

在現有體系體例下，小額貸款公司想要得到法令承認、實現演變成正當金融機構的富丽回身的独一方法，只有一個，就是按照《定见》的划定的前提變化為村镇銀行。但按照銀监會《村镇銀行辦理暂行划定》（銀监發〔2007〕5号）第二十五條的划定：“村镇銀行最大股東或唯一股東必需是銀行業金融機構”。是以，小額貸款公司變化為村镇銀行可能會落空节制权和自立权。

現實上，上述的這些划定，其實不是國度法令，乃至連行政律例都不是，有些是部分規章，有些只能算是規范性文件。這些划定的內容，有些是與法令划定相违反的，或说有些內容不是這些部分規章和規范性文件有权划定的。

例如说小額貸款公司注册本錢、股权比例的問题。依照近来點窜的公司法的划定，對有限责任公司的注册本錢已没有划定最低限額。同時，只有法令、行政律例、國務院才有权對有限公司實缴数額、最低限額作出與公司法纷歧致的划定。（注：公司法第二十六條：“有限责任公司的注册本錢為在公司挂号構造挂号的全部股東認缴的出資額。法令、行政律例和國務院决议對有限责任公司注册本錢實缴、注册本錢最低限額還有划定的，从其划定。”第二十八條：“股東理當定期足額缴纳公司章程中划定的各自所認缴的出資額。”）

但現有的國情决议了，固然對小額貸款公司举行束缚的划定其實不是法令，但却比法令利害，小額貸款公司還不得不听它的。

幸福糊口

法令危害

企業谋划中的法令危害，不過三個，行政法令危害、民事法令危害、刑事法令危害。而小額貸款公司和其它銀行等金融機構比拟，的确就是一個偏房生的孩子，到處受限，是以其法令危害更多。這里有選擇性地谈一谈小額貸款公司在運营進程中重要法令危害。

一、民事、行政法令危害：

選擇貸款工具的法令危害。

《湖北省小額貸款公司試點暂行辦理法子》（鄂金辦發[2009]18号，下称《法子》）第二十二條划定：“小額貸款公司不得向本公司股東發放貸款。”第二十三條划定：“未經省小額貸款公司試點事情联席集會核准，小額貸款公司不得跨行政區域谋划。

按照上述划定，小額貸款公司不克不及向本公司股東發放貸款，這一划定的目標，是為避免股東以告貸為名抽逃出資，保障小額貸款公司注册本錢充沛。不克不及跨區域谋划，象征着小額貸款公司只能在本行政區划內選擇貸款辦事工具，這是為了避免小額貸款公司業務危害在區域間敏捷传导分散。

本年廣州立根小額再貸款股分有限公司（下称“立根再貸款”）将营業扩大到廣州市辖區之外，向惠州等地小貸公司放款。但据21世纪經濟報导记者得悉，近期廣東省、廣州市金融辦正沟通协商，拟限定立根再貸款跨區放款，划定其只能與廣州市辖內的小貸公司產生融資营業。

發放貸款数額的法令危害

《定见》划定：“小額貸款公司發放貸款，應對峙‘小額、分離’的原则，鼓動勉励小額貸款公司面向庄家和微型企業供给信貸辦事，出力扩展客户数目和辦事笼盖面。统一告貸人的貸款余額不得跨越小額貸款公司本錢净額的5%。在此尺度內，可以参考小額貸款公司地點地經濟状态和人均GDP程度，制订最高貸款額度限定”。

《湖北省小額貸款公司試點暂行辦理法子》第二十二條划定：“小額貸款公司70%的資金應發放给统一告貸人貸款余額不跨越50万元（含50万元）的小額告貸人，其余30%的資金對单户貸款余額不得跨越小額貸款公司本錢金的5%。”

那末，這就呈現一個問题，若是小額貸款公司貸款数額跨越上述限定，是不是會致使告貸合同無效？

咱們認為，《合同法》第52條第（五）款划定“违背法令、行政律例的强迫性划定”合同無效。《引导定见》或湖北省上述規范性文件不属于法令也不是行政律例。若是小額貸款公司與告貸人簽定的合同中划定告貸額度跨越《引导定见》或湖北省划定，其實不致使合同無效。可是，列位也别欢快的太早，這一举動可能會激發响應的行政惩罚。

制订貸款利率的法令危害

《定见》划定：“小額貸款公司依照市場化原则举行谋划，貸款利率上限铺開，但不得跨越司法部分划定的上限，下限為人民銀行颁布的貸款基准利率的0.9倍，详细浮動幅度依照市場原则自立肯定。”

湖北省《法子》第二十四條划定：“小額貸款公司依照市場化原则举行谋划，貸款利率上限铺開，但不得跨越司法部分划定的上限（今朝為人民銀行划定貸款基准利率的4倍），下限為人民銀行颁布的貸款基准利率的0.9倍，详细浮動幅度依照市場原则自立肯定。”

上述划定，象征着小額貸款公司在與告貸人簽定合同、發放貸款時，商定的利錢不得跨越銀行貸款利率的四倍。對付跨越的部門，不會遭到法令的庇护。告貸人無力還款或被诉至法院後，跨越划定尺度的利錢，法院不會予以支撑。

营運進程中的信誉危害

所谓信誉危害，简略地说，就是告貸人违约拒不還款或是無力還款。這多是小額貸款公司在谋划進程中最為器重、也最轻易碰到的法令危害。

若何低落中小企業在貸款合同中的违约危害成為一個艰巨的問题。小額貸款公司没法和其它銀行同样，参加人民銀行企業征信體系，没法經由過程征信體系@提%Ea933%早對告%n98wS%貸@人信誉举行领會和查詢拜访。小額貸款公司本身運营本錢并未给追貸供给足够的空間，而确保违约率降低又是關乎貸款公司可否确切节制危害的根赋性問题，以是必需有可行的轨制才能最大水平的低落危害，包管貸款合同的正常實行。

此外一點，就是小額貸款公司接管典质、担保的危害。

担保是小額貸款公司包管貸款平安的最根基辦法。與銀行比拟，小額貸款公司設立担保的前提更加宽松。小額貸款公司展開房（地）產典质担保貸款营業時，與贸易銀行同样，固然可以接管“双證”衡宇作為典质財富，但現實上由于利率杠杆感化，持有“双證”房產的告貸人城市選擇向利率较低的銀行申请貸款。另有很多告貸人只是為資金的短時間周转向小額貸款公司告貸，好比说“過桥营業”。

小額貸款公司在處置這些营業時，@常%4r6QC%常對告%n98wS%貸@人供给担保的步伐请求不严。咱們發明有很多告貸，质押的股权、典质的房產没有打點挂号。一方面，有些貸款時候很短，挂号手续還没辦完，告貸人就已還款了，實践中欠好操作；但另外一方面，有些貸款倒是由于公司或营業員危害意識稀薄，感觉贫苦或是對告貸人過于信赖。可是，對付法令划定必须挂号的典质或质押，若是没有打點挂号，可能會致使没法實現典质权的結果，终极使得债权了债没有包管精油推薦,。

二、刑事法令危害

比拟曩昔，企業家法制意識有了很大晋升，很多企業城市禮聘法令参谋，去解决企業谋划中的法令問题。可是，大大都企業常常器重 的是企業谋划進程中的民事法令危害，在商務會商、合同制订等很多方面，企業城市禮聘状師或本身公司的法務职員，来防備、防止可能碰到的民事法令危害。但對付企業谋划中的刑事法令危害却轻易轻忽。

現實上，若是说上面所谈的法令危害只是致使小額貸款公司承當行政惩罚或是經濟丧失，那末企業刑事法令危害，可能就會直接致使企業闭幕、賣力人被抓的没顶之灾。而這也是我國今朝民营企業家廣泛面對的一個重大危害。

按照本年1月4日網易財經的報导， 法制日報《法人》杂志結合中國青年報舆情监测室結合建造的《2013中國企業家犯法（媒體样本）钻研陈述》，2013年公共收集媒體上公然報导的企業家犯法信息统共357起。這些企業及企業家涉案高發地以北京、廣東、浙江、江苏等經濟發財省分為主，上述四個省市暴光的企業家犯法案件就占了全数案例的近四成。這表白，地域經濟成长水平不但與企業的数目成正比，此中包含的法令危害同样成正比。此中，國有企業家犯法或涉嫌犯法的案件為87件，占357例案件的24.4%，民营企業家犯法或涉嫌犯法的案件為270件，占357例案件总数的75.6%（此中1例案件的企業為跨國公司，归入民营企業范围）。這些涉嫌犯法的企業家，此中有很多担當過天下人大代表、天下政协委員职務，有福布斯或胡润百富榜上榜富豪，有曾获天下劳動榜样、天下五一劳動奖章、优异民营企業家、三八红旗頭、風云人物、精采青年等声誉的，身家過亿或号合身家過亿的富豪過百人。

就犯法范畴阐發，在全数270例民企企業家犯法案件中，说起案發范畴的案件共有252例，此中融資、財政辦理和合同胶葛是民企案發的重要范畴，在罪名方面，激發民营企業家犯法的主如果融資、財政辦理两大范畴，不法吸取公家存款、集資欺骗、涉税犯法是民企犯法的重點罪名。在260例有明白罪名的民企企業家犯法案件中，共触及45個（類）罪名。详细散布為：不法吸取公家存款罪28例、集資欺骗罪27例、不法谋划、合同欺骗罪各20例、组织带领传销勾當罪19例、出產贩賣有毒有害食物罪17例、职務强占罪13例、贿赂罪12例。

从立法上看，我國《刑法》中约1/4的罪名都與市場經濟秩序相干，而這些犯法的主體根基上都是市場谋划的主體——企業家們。按照近两年来的《陈述》统计数据显示，民营企業涉嫌罪名中前十位的根基上都是經濟犯法，不法吸取公家存款罪、集資欺骗罪、不法谋划罪、合同欺骗罪、调用資金罪等與企業谋划相干的罪名一向是民营企業家們屡屡触犯的禁區。

連系到小額貸款公司，在融資與財政辦理方面，是小額貸款公司轻易涉嫌犯法的首要范畴。按照現有法令划定，與吸取資金相干的罪名就有“不法吸取公家存款罪”、“集資欺骗罪”、“欺骗貸款罪”、“貸款欺骗罪”、“高利转貸罪”五個罪名。

因為《定见》對小額貸款公司的資金来历作出了严酷的限定。《定见》划定：“小額貸款公司應接管社會监视，不得举行任何情势的不法集資。从事不法集資勾當的，依照國務院有關划定，由省级人民當局賣力處理。對付跨省分不法集資勾當的處理，必要由處理不法集資部际联席集會和谐的，可由省级人民當局哀求處理不法集資部际联席集會和谐處理。其他违背國度法令律例的举動，由本地主管部分依据相關法令律例施行惩罚；组成犯法的，依法究查刑事责任。”

《定见》還划定“小額貸款公司的資金来历對峙只貸不存”、“小額貸款公司的包皮矯正神器,重要資金来历為股東缴纳的本錢金、捐赠資金，和来自不跨越两個銀行業金融機構的融入資金。在法令、律例划定的范畴內，小額貸款公司从銀行業金融機構得到融入資金的余額，不得跨越本錢净額的50%。”

《定见》經由過程以上的划定，使得小額貸款公司一方面不克不及吸取公家存款和举行任何情势的表里部集資，另外一方面也不克不及从銀行得到充實的貸款。如许一来，小額貸款公司重要只能寄托股東的出資等自有資金，現實上成為了一個投資公司，要承當庞大的危害，支出很高的操作本錢。由小額貸款公司廣泛都處于“饥饿、缺粮，长不大”的状态。是以，時時有小額貸款公司甘冒法令危害，以各類法子和渠道向外融資以@保%Z36No%持或扩%ZZyjY%展@谋划。由此，将极有可能碰撞到刑法所設置的高压線。

2010年12月13日，最高院就出台了《最高人民法院關于审理不法集資刑事案件详细利用法令若干問题的诠释》就對不法吸取公家存款罪、集資欺骗罪的表示情势作了详细划定，就企業而言，操纵告白、手機短信等方法举行鼓吹，向社會不特定的公家吸取資金，数額在100万以上的企業，就有可能會组成不法吸取公家存款罪；以不法占据為目標，利用欺骗法子欺骗資金，数額在50万以上，便可能组成集資欺骗罪。

2014年3月25日，最高人民法院、最高人民查察院、公安部結合公布了《關于打點不法集資刑事案件合用法令若干問题的定见》。《定见》對不法集資的行政認定、“向社會公然鼓吹”的認定、“社會公家”的認定、配合犯法的處置、涉案財物的追缴和處理、證据采集、触及民事案件的處置、跨區域案件的處置等八個方面的問题作了進一步的明白划定。除不法集資外，小額貸款公司可能触及的另有欺骗貸款罪、高利转貸罪等等。

企業成长離不開資金，向金融機構融資便成為企業谋划進程中的廣泛举動。但市場竞争剧烈、企業融資坚苦。企業在向銀行融資的進程中，因為融資進程中的不規范举動或是市場谋划危害致使谋划吃亏、没法還貸等环境，便會呈現涉嫌组成欺骗貸款罪的法令危害。

欺骗貸款罪是《刑法批改案（六）》新設罪名。我國刑法第一百七十五條划定：“以坑骗手腕获得銀行或其他金融機構貸款、单子承兑、信誉證、保函等，给銀行或其他金融機機關成重大丧失或有其他紧张情节的，處三年如下有 期徒刑或拘役，并處或单惩罚金；给銀行或其他金融機機關成出格重大丧失或有其他出格紧张情节的，處三年以上七年如下有期徒刑，并惩罚金。单元犯前款罪的，對单元判惩罚金，并對其直接賣力的主管职員和其他直接责任职員，按照前款的划定惩罚。”

而高利转貸罪，则是指以转貸取利為目標，套取金融機構信貸資金再高利转貸给别人，违法所得数額较大的举動。

今朝有很多企業履行团體內部各分、子公司資金的同一辦理、同一挑唆。但，若是企業在資金、財政等方面處置不規范，一旦銀行貸款資金與企業自有資金產生混淆，则极易涉嫌高利转貸罪。

這里就不能不提到，咱們打點的某团體公司不法谋划、高利转貸案。该公司是湖北省颇有影响力的公司，是天下民营企業500强。厥後進军典當行業，建立了投資公司、典當公司起頭谋划典當营業。该公司設立了資金池，對包含投資公司、典當公司在內的各分、子公司的資金履行同一调剂。

2010年，公安構造以涉嫌不法谋划罪、高利转貸罪對该公司、及部属典當公司一并立案侦察，将三公司高管职員悉数抓捕，并冻結了该公司銀行账户，致使公司破產，員工離任。该案一样也是咱們作為辩解人，為公司及公司高管举行辩解。该案于2012年在人民法院公然開庭审理，咱們為公司及公司高管作了無罪辩解。该案的审理也引發社會各界高度存眷，两岸三地的数十家媒體举行了跟踪報道。

该案也引發湖北省高层带领器重。湖北省政法委于2012年2月1日出台了鄂政法（2012）2号《湖北省政法構造辦事企業营建公道平安成长情况的六項辦法》的文件。该文件第二條明白划定：“鼓動勉励企業降尿酸,為谋划成长摸索、立异，宽容企業在谋划進程中的失误举動。凡刑事法令没有明文划定為犯法的，一概不作犯法處置；罪與非罪界線不清，刑事政策划定不明的，不得作犯法處置。”

今朝该案報經最高院、最高檢，终极作出了不组成不法谋划罪的裁决，但查察構造已提起抗诉，現尚在二审审理進程中。

总的来讲，比年来，因為處所公权利仇富灭富、打黑扩展化、財產权利化转移、經濟举動政治化等身分，使得民营企業面對着极高的司法危害。固然，党的十八届三中全會再一次必定了民营企業的首要感化，从新提出了依法治國的理念。可是，這還是一個漫长的進程。出格是對付小額貸款公司這一复活事物，各方面都還在摸索阶段，面對着诸多不肯定身分，其法令危害更合時刻予以器重。

康健發展

危害防備

防備企業法令危害是一個综合治理問题，触及立法、司法、當局和企業本身等诸多方面，但我觉得，民营企業和企業家理當自動寻觅防備企業法令危害的路径和法子。

一、民事法令危害防備

小額貸款公司的营業具備相對于固定的流程，一旦運行進入正轨，其大部門营業內容根基属于程式化操作。對付步伐性的营業环节或一般性問题，比方：貸款工具、貸款用處、財政付出凭證、還款方法、本地金融辦發放的各種文件等應作常常性的领會，而對付某些問题高發环节，比方：合同條目、典质挂号、貸款過期處置等，就必需予以出格存眷。

一要器重合同的制订，設計好告貸合同

我强烈鄙夷那種几百万、几万万借出去，連借单都没有的举動。有些貸款人存在误區，認為銀行的转款凭證可以替换借券，我得遗憾的奉告你，這類設法是毛病的。转款凭證只能證實金錢的来往，但不克不及證實金錢来往的缘由。告貸人想赖帐時，乃至可以说這是你的還款，而不是他的告貸。是以，必定要制订一份通用的、严酷严密的告貸合同，以便公司详细經辦职員随時利用。

這里要出格夸大的是，有很多小額貸款公司和銀行同样，制订了格局合同。但格局合同制订的黑白，其結果也是纷歧样的。

《合同法》第40條划定，格局條目一方罢黜责任、加剧對方责任、解除對方重要权力的，该條目無效。在缔约商量中，告貸人因急于获得貸款而處于相對于弱势职位地方，以後若是與貸款人產生胶葛，便可能對合同某些關頭條目以告貸時被迫接管格局條目提出抗辩。是以小額貸款公司在設計和利用格局合同時應注重不要违背《合同法》關于格局條目的划定，可以@采%4妹妹23%纳@以下辦法来規避格局條目的法令危害：

（1）在合同條目設計時，尽可能均衡當事人各方的权力和义務，在合同中對有格局條目之嫌的部門用出格字體加黑、加粗，或在该條目前加注出格提醒的信息符号，以引發告貸人、担保人及相干人注重。

（2）告貸合同固然要频频利用，可是可以斟酌不在合同用纸上（如封皮、頁眉等）印制小額貸款公司名称、標識等，尽量给人带来一種是經两邊當事人同等协商制定的合同，而非一方拟制的格局條目合同。

（3）在簽订合同以前，理當提请告貸人、担保人及相干人注重并具體瘦身霜,诠释合同中關于罢黜或限定其权力的條目，前提容许的话可以保存视听資料。

二要器重貸前查詢拜访

在貸前查詢拜访阶段，重點在审查貸款的真實性、可行性和平安性三個方面。

从真實性方面看，重點是审查告貸人、担保人、典质人的根基环境是不是真實；有没有不良信誉记實、有没有當局惩罚或晦气诉讼的情景等。从可行性方面看，重點是审查是不是有充沛的還款能力和還款資金来历等。从平安性方面看，重點是审查告貸人還款意愿是不是真實；担保辦法是不是到位等。

在央行企業和小我信誉信息根本数据库還没有對小額貸款公司開放的环境下，可以充實阐扬状師、其它同業業朋侪等的感化、@采%4妹妹23%纳@多種方法，遍及地领會告貸人、担保人、典质人的根基环境和所从事的行業動态走向。

好比，武汉一家公司便扶植了社會結合征信體系，并與武汉市中级人民法院正式簽定《信息同享协定》，借助全法律王法公法院履行案件信息體系，将失期被履行人信息纳入其社會結合征信體系，以丰硕其征信體系数据库信息。

全法律王法公法院履行案件信息辦理體系每一年录入天下各级法院200余万件履行案件信息，涵盖刑事、民事和行政案件等內容，详细包含从立案到闭幕的每一個步调、步伐和辦法，是首要信息源单元。

這家公司經由過程創建法院履行案件信息、工商挂号信息、质监监察信息、社會保障信息和公安户籍信息的同享联念頭制，其企業征信體系和小我征信體系已具有100余万户企業信息和1200余万人小我信息。同時，經由過程鼓動勉励低本錢利用信誉信息和专線毗連、批量化盘問的方法，扩展信誉信息利用笼盖面，充實創建失期惩戒機制，武汉市結合征信體系累计為社會供给信誉陈述近100万份，有用加大了對失期人的信誉惩戒力度，提高了失期人的违约本錢。

三要器重合同簽订和貸款發放步伐

告貸合同的簽定是包管告貸合同见效的首要前提，在合同簽订時，應核實告貸人、担保人及相干合同簽订人的身份，非經有用授权制止代為簽订。查對身份後對峙面簽原则，即簽约人必需當着小額貸款公司事情职員的面，簽订合同及打點各項貸款手续，并留有照片或视频資料證實簽约現場环境。此外，天然人簽章一般请求具名加之指模，法人簽章通常是公章、法定代表人印章及法定代表人具名。

貸款發放也轻易成為往後胶葛的核心。告貸合同與借券是有區此外。按銀行貸款营業流程，在告貸人簽定合同後，需再簽订告貸借券，然後銀行才放款。可是，在民間假貸中，因為各類缘由，貸款人常常不请求告貸人出具收款根据，告貸也常常會以現金方法举行交付。那末告貸人可能會以仅簽定合同但未實行作為拒不還款的抗辩，這已成為民間假貸胶葛案件审理的難點。小額貸款公司必定要严酷貸款發放的步伐，防止現金付出，并需由告貸人另行出具借券，防備上呈現缝隙。

四要設定提款前提

《合同法》第十四條划定：“依法建立的合同，自建立時见效。法令行政律例划定理當打點核准、挂号手续见效的，按照其划定。”一般环境下《告貸合同》《典质/质押/包管合同》不必要打點核准、挂号手续，以是經合同當事人簽章即建立见效。合同见效時，貸款人已發生了發放貸款义務，可是担保物权因未按《物权法》划定举行挂号而未依法設立，若是此時向告貸人發放貸款必将會發生貸款無担保物权的法令危害。為此應在主合同中需商定“當抵/质押权經挂号有用設立後，合同见效”或“當抵/质押权經挂号有用設立後貸款人向告貸人發放貸款”。

五要器重貸後查抄

貸款發放後，危害的重心即转向小額貸款公司。若是告貸人、担保人损失诚信，或因谋划状态恶化或其他缘由不克不及如约，小額貸款公司不但收不到利錢，乃至連本金也可能有去無回。合同實行环境的跟踪必定成為小額貸款公司的事情重點。貸款發放後，應出格存眷告貸人、担保人在合同實行中暴露出来的某些细节，比方：社會（贸易）荣誉的變革、从事行業和谋划环境的變革、財政状态的變革、典质物或担保前提的變革等等。

六要注重诉與非诉相連系

對每笔過期的貸款應综合告貸人、担保人信用水平、谋划状态等區分看待，切忌動辄告状或以告状相威逼，有時辰把告貸人或担保人逼向被告席也就象征着貸款危害已最大化了，而動辄告状這類做法也為小額貸款公司往後营業营销带来必定的停滞。

當诉讼不成防止時，應注重相干證据的采集，還應掌控好@采%4妹妹23%纳@財富顾全辦法的時候。前已述及，小額貸款公司對典质物或担保前提的请求较銀行更低。是以，在诉讼時對典质物举行財富顾全就更有需要性，固然難度也會更大。比方：對付已租赁的房產、處于谋划状况的宾馆或阛阓、只有一處栖身場合确當事人的房產等，法院往後對此類情景下的財富拍賣會持谨慎的立場。也正由于如斯，在诉讼時起首斟酌對哪些財富@采%4妹妹23%纳@顾全辦法是很是有需要的[35]。

七要出具付與强迫履行效劳债权文书

按照現實环境，可以斟酌打點“具備强迫履行效劳债权文书”公證书，在產生客户不按约實行還款义務胶葛時，直接向法院申请强迫履行，削减诉讼或仲裁步伐，尽快化解不良貸款的危害。對付颠末公證的债权文书，即“具備强迫履行效劳债权文书”，法令付與了强迫履行的效劳。如许一旦债務人不實行债務，銀行便可以直接持债权文书向人民法院申请强迫履行。打點“具備强迫履行效劳债权文书”，一是有益于削减诉讼或仲裁案件，减轻了公司應诉的包袱；二是有益于节流诉讼或仲裁本錢和時候，便利實時解决胶葛；三是有益于削减在审讯或仲裁步伐中花费的時候，有用避免债務人在案件受理和诉讼時代转移財富，逃躲债務，从而包管债权的實現。為了防止因诉讼、仲裁带来的時候上的挥霍，小額貸款公司在打點信貸营業時，可以斟酌打點公證并出具付與强迫履行效劳的债权公證书。

二、刑事法令危害防備

一要建立并强化法治意識

企業家可以不精晓法令常識，但不成以没有法令意識。我國的民間金融本就尚在試水阶段，各方面法令划定還不完美，若是公司老总没有法令意識，不規范谋划，那末就极有可能呈現民事、行政、刑事法令危害。

民营企業家要晓得何時、甚麼事會與法令有關，甚麼問题要由法令专業职員来介入或出頭具名解决。有一些民营企業家觉得正當的事變要辦成，分歧法的事變也要辦成。這類观念不扭转，其承當法令责任，乃至是监狱之灾就早晚不免。另有一些民营企業家底子就不信赖法令，一碰到問题起首想到的是政治資本，起首去找的是本身攀得上的高官带领，而不是状師，不是法令专家，這也會剑走偏锋，误入邪路，遭受法令圈套。以是，對民营企業家来讲，建立法治意識還不敷，理當强化法治意識。

二要規范谋划

固然這是一個令列位很抵牾、很纠結的問题，但咱們仍是不能不再次夸大，企業谋划必定要規范。

《定见》及處所當局出台的划定，固然不是法令，但倒是今朝對小額貸款公司举行束缚的規范性文件。這些文件的划定，對小額貸款公司的限定是很严酷的。而今朝我國的民間金融，自己也不處在試探阶段。一旦小額貸款公司违背了這些文件的划定，造成為了必定的社會影响，處所當局颇有可能就會将呈現的問题，經由過程刑事手腕举行處置。好比浙江吴英案、湖南三馆团體曾成杰案，都是由于集資問题，最後呈現了没法节制的場合排場。而本地當局為了保护不乱，由當局出頭具名接管企業財富，向债权人了偿债務。但如许一来，常常使得企業產進一步缩水，偿债更加坚苦，場合排場更加紊乱，最後企業老总成為承當责任的祸首罪魁。

因為小額貸款公司谋划性子的特别性，更要具備規范谋划的意識，出格是在處置銀行告貸、向别人融資和公司內部的資金運作、財力辦理等方面，規范運作，将危害防患于未然。

三要處置好调和、良性的外部瓜葛

處置好與党委、當局的瓜葛

在今天中國如许一個急剧转型、快速成长的社會中，企業家與有關党委當局部分連結杰出的事情瓜葛是彻底需要的，可是切忌“官商勾搭”。大量企業家犯法都是权錢勾搭的典范。如2013年落马的省部级高官們,以江苏省南京市委原副布告、原市长季建業為例,受其連累的就有江苏上市公司金螳螂老板、姑苏首富朱兴良、吴中团體董事长朱天晓、姑苏房地產女老总高琪等多名商人。其他典范案件有陈良宇案、王保森案，成克杰案、李平案、胡长清案等。

為了企業最好的谋划状况，展開需要的大众瓜葛，與當局機構及當局官員举行需要的沟通，有益于夺取資本，對企業的成长仍是需要的。可是切记不克不及用非合法的手腕，與當局官員連結過度紧密亲密的瓜葛。没有當局的支撑，企業不成能有很好的成长；可是，若是利用不法手腕换取與當局的特别瓜葛，企業會很懦弱。若是企業家靠着官商連系，快速成為红顶商人，最後仍是将败于官商連系之下，正所谓“成也萧何、败也萧何”。

處置好與一些黑社會性子等不法组织的瓜葛

有些企業家以好坏两道皆能而引觉得豪，但有時辰请“黑社會”帮手“摆平”一些事件也會惹火烧身。寄托黑社會解决胶葛，极可能永久没法解脱黑社會。由于只要哪天“黑社會”杀手失事了，不免向公安構造供出曾為你“效力”的案件；哪天他断港绝潢了，不免找你“要口饭吃”，粘上黑社會的企業家将可能永毋宁日。以是最佳的法子就是阔别黑社會，爱惜本身的奇迹和家庭，不要诡计經由過程所谓的“黑社會”解决胶葛，更不要寄托“黑社會”成长本身的企業。

處置好與媒體的瓜葛

不少企業家在荣登胡润《福布斯》中海內地富豪榜後敏捷失事、锒铛入狱。被媒體存眷後失事的企業家另有牟此中、杨斌、周正毅等。

2006年跻身《福布斯》內地富豪榜的企業家，有5位因触犯法令而落马。這些落马富豪的財產高达几十亿元，起码的也有几亿元，可以说是富甲一方的人物，以是有人将富豪榜戏称為“杀猪榜”。谨慎驶得万年船，企業家最佳連結低调，處置好與媒體的瓜葛。企業應當晓得：传媒是朋侪，又是劲敌；传媒是甜饼，又是圈套；传媒是線人，又是响马；传媒是被告，又是法官；传媒是吹鼓手，又是舆论杀手；传媒是前行的引灯，又是腹背的白；传媒會為你锦上添花，也可能乘人之危；传媒既與你未曾相往，又與你形影不離。為了企業的成长，企業必要举行得當的鼓吹，可是理當把握好標准。不然，不只是成為众矢之的，還會引来没顶之灾。

處置好與贸易竞争敌手、部属的瓜葛

不少企業家落马是源于贸易竞争敌手、部属的举陈述状、激發税務、司法構造的查詢拜访从而“事發”。創建调和社會，包含行業和企業內部的调和對企業相當首要。中國讲求天時人地相宜，只有“人和”了，咱們才能放心成长企業。

三、防備法令危害的综合行動

創建企業法令危害防備機制

在企業內部肯定一個運转有用的法令危害预警機制，投入必定的精神和財力，事前創建法令“防火墙”，将法令危害挡在企業成长以外，从依法治企上寻觅可延续成长的門路。固然，我認為這些事情都理當由专業状師共同企業来做。

我認為企業理當構建法令危害防備系统，重要触及如下10個方面的內容：(1)企業產权布局法令危害防備；(2)企業治理布局法令危害防備；(3)企業合同辦理系统法令危害防備；(4)企業財政重大法令危害防備；(5)企業常識產权法令危害防備；(6)企業對外重大投資、融資法令危害防備；(7)企業劳動法令危害防備；(8)企業高管刑事责任法令危害防備；(9)企業诉讼法令危害防備系统；(10)企業內部辦理轨制法令危害防備。

創建法令危害防備機制的意义很大：

可以防止和预防企業家本身的刑事责任危害。可以说，企業家身旁有一名尽职的状師（特别是懂刑事法令的状師），可以有用地防備企業高管的刑事法令责任危害，成為企業家的自由和生命的守护神。

防止毛病决议计划带来的經濟丧失。在举行重大投資、重大协定簽订以前禮聘状師举行把關，可以大大削减由于合同條目缝隙等問题带来的巨額的、非需要的贸易丧失。事先的危害防備有益于削减胶葛，削减诉讼和仲裁。如许企業家就没必要由于經常堕入被動的诉讼和仲裁中而疲于應答，有益于企業家放心举行贸易運作，率领本身的企業走得更乐成。

理當按期举行法令危害评估

對付刑事法令危害来讲重在事先的防備，我建议企業家每一年按期為本身的企業举行法令危害评估，對本身的企業举行按期的“體檢”。审查企業的组织布局、股权布局、治理布局、公司章程、公司各項允许證照、內部辦理轨制、营業流程、財政辦理轨制和流程、對外重大合同簽订的决议计划和流程、劳動合同辦理、固定資產辦理、常識產权辦理等，并對之别離举行法令危害评估。

某聞名的公司老总说：将来的10年咱們不想打讼事。若是咱們告他人，阐明咱們是笨伯；若是他人告咱們，那阐明咱們是坏蛋。咱們既不想當笨伯也不想當坏蛋。這個老总的意思就是要增强事先的法令危害防備，不克不及由于缺少法令意識而成為“笨伯”，举行轻易引發法令胶葛的贸易举動。

要@增%791P2%长對法%edVX1%令@危害防備的投入　　

跟着市場經濟的深刻，企業家若是還逗留在這類過後救火式的法令接濟方法来保护正當权柄，已跟不上期間成长的请求了。

我認為法令危害彻底是可以“事先”预防的。但是因為企業家不注意在买賣决议计划前的法令危害评估，一些“不應產生的故事”仍是在反复產生了。究其缘由是一些企業家防備法令危害的意思還不敷强，在法令危害防備上的投入還不敷多(包含精神和款項的投入)。您無妨本身测算一下，本身的企業客岁在法令危害防備上投入了几多人力和財力？据统计，美國企業均匀付出的防備法令危害的用度占企業收入的1%。可是中國企業呢？中國有些企業家在某些方面可以一掷令媛，但在付出给状師事件所法令辦事费和用于法令危害辦理與节制的資金投入上却很是“节省”和“鄙吝”。大大都中國企業法令危害辦理投入紧张不足、法令危害防御能力很弱，由此带来的企業家“落马”的事務也响應增长。

民营企業家應准确熟悉并器重法令危害防控事情，應當變化观念，从注意過後解救變化到器重事先防備上来。亡羊补牢，犹未為晚。民营企業家理當經由過程浩繁富豪落马入狱的案例和教训，當真反思本身，并增强法令危害防備事情，如许才可能将企業打造成真實的百大哥店，也才可能走出中國，走向世界，从海內知名企業成长到國际知名企業。

要充實操纵和阐扬专業状師規范公司治理和举行危害防控

這是我最爱谈得一點。状師作為专門从事法令辦事的专業职員，具備為企業供给优良、邃密、专業、規范的法令辦事的自然上風，其特别感化是不成代替的。

状師及其地點执業機構的团隊等資本上風，决议了其有气力、有能力為企業供给各類法令辦事。状師可觉得企業的轨制設計、人事辦理等公司治理、危害防控等提出专業的审查定见與建议。出格是企業成长到必定阶段，在向現代企業轨制變化與成长進程中，更是必要規范公司治理。状師可以介入企業的商務會商、合同草拟簽定的审查與把關、胶葛的调解等非诉讼法令事件。還可以在已產生的诉讼案件，出格是触及企業和企業家的重大冤假错案中阐扬维权感化。

从将来的成长趋向来看，國有銀行對金融市場的垄断势必會被冲破，民間金融小額貸款公司势必渐渐成為我國金融系统的首要構成部門，為我國的經濟成长、企業谋划阐扬首要感化。作為状師、作為立丰状師事件所，愿意成為泛博企業和企業家的朋侪，為你們出谋献策、保驾护航，愿與列位一道，為我國現代化的、市場經濟的金融體系體例的創建進献气力。